Budget-AOV bewijst: verzekeraars hebben lak aan zorgplicht
Centraal Beheer introduceert een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een zeer korte uitkeringsperiode. De verzekeraar geeft het product de naam Kort & Krachtig. Want dat is wat ondernemers willen, toch? Niet te moeilijk doen over verzekeringen en zo min mogelijk betalen. Geen advies, maar gewoon zelf je AOV samenstellen.
Als je denkt aan de portemonnee van de verzekeraar, dan is dit product wel te begrijpen. Een uitkering van € 30.000,- per jaar gedurende 30 jaar kost € 900.000,-. Langdurig zieken zijn heel duur voor een verzekeraar en dus heel risicovol. Bij een looptijd van slechts een paar jaar blijft de uitkering - en dus het risico - laag. Hier wordt dus niet naar het belang van de klant gekeken, maar naar de kans om zelf zonder risico’s een mooi rendement te maken. De zorgplicht wordt genegeerd en dat vind ik zeer kwalijk. Want er kan veel mis gaan.
Hoe lang redt een arbeidsongeschikte ondernemer het zonder AOV?
Stel er is geen AOV afgesloten. De meeste ondernemers die ik ken, kunnen het dan best een paar maanden zonder inkomen doen. Wanneer er iets ergs gebeurt, dan is het vaak ook de eerste paar jaar nog mogelijk het hoofd boven water te houden . Maar dan zijn vaak alle reserves, inclusief de overwaarde op de woning, verbruikt. Je wordt dan helemaal afhankelijk van het inkomen van je partner, die jou wellicht ook nog moet verzorgen.
En hoe ziet de toekomst eruit met een budget-AOV?
Met een budget-AOV heb je de eerste paar jaar dus wel een uitkering als je arbeidsongeschikt bent. Je hoeft dus minder je financiële reserves aan te spreken. Maar als je na die periode nog niet hersteld bent, wat dan? Dan ontstaat dezelfde situatie als wanneer er geen AOV is. De problemen beginnen alleen een paar jaar later.
Het gevaar van execution only
Er kan dus veel mis gaan. Een AOV waar de uitkering maar 3, 4 of 5 jaar duurt, voldoet in 99% van de gevallen totaal niet aan de behoefte van de ondernemer. Al helemaal niet wanneer een ondernemer een goed financieel plan heeft. Het lijkt misschien een mooi alternatief voor bestaande (duurdere) AOV’s, maar als financieel planner en risicobeheerder zou ik nooiteen budget-AOV adviseren. Waarschijnlijk heeft Centraal Beheer daarom gekozen deze verzekering alleen aan te bieden als execution only. De ondernemer moet het zelf uitzoeken en de kans dat hij dan verleid wordt door de lagere premie is groot. Zeker wanneer de marketingafdeling er nog wat populistische kreten tegen aangooit, zoals: “Als ondernemer ben je nooit lang ziek!”
Belang van advies
De ondernemer denkt vervolgens verzekerd te zijn voor de risico’s van arbeidsongeschiktheid, maar is niet verzekerd voor problemen op de lange termijn. Als hij nu vijf jaar nog niet terug aan het werk kan, ontstaan gigantische financiële problemen als er geen goede AOV is afgesloten! Dit kan voorkomen worden door wel een adviseur in te schakelen. Ook wanneer je budget beperkt is, kan de adviseur je helpen om met het beperkte budget de juiste prioriteiten te stellen en een passende verzekering af te sluiten. Een adviseur gaat vervolgens niet blind voor één verzekeraar, maar vergelijkt alle verzekeraars in de markt. Daarmee zijn de kosten van het advies waarschijnlijk binnen een jaar terugverdiend.