WGA-hiaatverzekering en WGA-excedentverzekering 

In Nederland bestaat een goed vangnet voor arbeidsongeschikte werknemers. Toch krijgt iemand die langdurig arbeidsongeschikt is te maken met een inkomensterugval. Met een WGA-hiaatverzekering beperk je als werkgever deze terugval voor werknemers.

Deze verzekering, ook wel WGA-gatverzekering genoemd, biedt meer zekerheid voor werknemers. Het wordt gezien als een belangrijke secundaire arbeidsvoorwaarde. In sommige CAO’s wordt de WGA-hiaatverzekerin verzekering verplicht gesteld.

WGA-gatverzekering: de voordelen voor jouw bedrijf

De WGA-hiaatverzekering vangt een groot inkomensverschil op. Zo verklein je de kans op financiële problemen bij een gedeeltelijk arbeidsongeschikte werknemer. Maar er zijn meer voordelen aan deze collectieve verzekering:

• Meer inkomenszekerheid voor medewerkers
• Financiële problemen voor medewerkers voorkomen
• Aantrekkelijke secundaire arbeidsvoorwaarde
• De premie is fiscaal aftrekbaar
• Premie kan doorbelast worden aan de medewerker
• Aandacht voor re-integratie
• Sluit goed aan bij de verzuimaanpak
• Premievrijstelling voor arbeidsongeschikte medewerkers
• Keuzemogelijkheden, zoals tussen verplichte- of vrijwillige deelname van werknemers

Wat is een WGA-hiaatverzekering?

De WGA staat voor Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikt. Deze regeling is onderdeel van de WIA, wat staat voor Wet werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen. De WGA is bedoeld voor werknemers die deels arbeidsgeschikt worden verklaard (loonverlies tussen 35% en 80%). Ook werknemers die volledig arbeidsongeschikt zijn (loonverlies van meer dan 80%), maar die waarschijnlijk voldoende zullen herstellen, vallen onder de WGA. 

Gedeeltelijk arbeidsongeschikte medewerkers die minder dan de helft verdienen van wat ze zouden kunnen verdienen, vallen terug op de WGA-vervolguitkering. Deze vervolguitkering is een bepaald percentage van het minimumloon, afhankelijk van de arbeidsongeschiktheidsklasse waarin de medewerker zit. Dit veroorzaakt een terugval in het arbeidsloon. Dit verschil in inkomen noemen we hiaat of gat. Met de WGA-hiaatverzekering bied je medewerkers een aanvullende uitkering.

Collectieve WGA-hiaatverzekering

Het is voor medewerkers niet eenvoudig zich individueel te verzekeren tegen de financiële gevolgen wanneer zij in de WGA terechtkomen. Het is duurder, minder goed qua dekking. Bovendien gelden er dan medische waarborgen. Ook daarom kies je voor een collectieve WGA-hiaatverzekering voor werknemers.

Premie WGA-hiaat

De WGA-hiaat premie wordt berekend op basis van een percentage van het verzekerde bedrag of loon. Voor ondernemers is deze premie fiscaal aftrekbaar. De exacte hoogte van de premie is afhankelijk van de loonsom, het aantal te verzekeren werknemers en of je kiest voor de variant basis of uitgebreid. 

Wat is de WIA-excedentverzekering?

Indien je het inkomen boven het maximum WIA-dagloon wil verzekeren of aanvullen, wordt gekozen voor een WIA-excedentverzekering. Oftewel de verzekering voor dat boven de waarde van de WIA-norm gaat. Deze WIA-loongrens wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld. Met de WIA-excedentverzekering zorg je voor een aanvulling op de wettelijke WIA-uitkeringen tot maximaal 80% bij volledige arbeidsongeschiktheid.

Verschil WGA-hiaat basis of uitgebreid

Met de WGA-hiaat basis bied je medewerkers een aanvullende uitkering. Dit is een vooruitgang vergeleken met alleen de uitkering van het UWV, maar vaak niet voldoende. De basisvariant is namelijk een aanvulling op de WGA-vervolguitkering. Maar hierbij wordt het inkomen van de werknemer aangevuld tot 70% van het arbeidsongeschiktheidspercentage van het oude loon. Hierdoor kan er dus alsnog een flinke inkomstenterugval ontstaan

De WGA hiaat uitgebreid dekt een aanvulling op de WGA-uitkering tot minimaal 70% van het loon dat de werknemer verdiende voordat hij of zij ziek werd. Aan dit inkomen is wel een maximum gekoppeld. Hiervoor geldt het gemaximeerde WIA-dagloon.

Wat is restverdiencapaciteit?

Bij de WIA kijkt UWV naar wat een medewerker door ziekte of beperkingen nog kan verdienen. Dit wordt de resterende verdiencapaciteit of restverdiencapaciteit genoemd. Daarbij gaat het niet alleen om het inkomen dat de medewerker daadwerkelijk verdient. UWV kan ook bepalen welk inkomen iemand in theorie nog kan verdienen met passend werk. Een arbeidsdeskundige kijkt daarvoor naar werkzaamheden die passen bij de mogelijkheden en beperkingen van de medewerker.

Het verschil tussen het loon vóór de arbeidsongeschiktheid en wat iemand nog kan verdienen, bepaalt mede het arbeidsongeschiktheidspercentage.

Waarom is de restverdiencapaciteit belangrijk bij de WIA?

Bij een gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid speelt de restverdiencapaciteit ook een rol bij de hoogte van de WGA-uitkering. Verdient een medewerker voldoende ten opzichte van wat hij volgens UWV nog kan verdienen? Dan kan hij in aanmerking komen voor een loonaanvullingsuitkering. Wordt minder verdiend, dan kan uiteindelijk een lagere vervolguitkering gelden.

Daarom kan gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid een flinke terugval in inkomen veroorzaken. Met een WGA-hiaatverzekering kun je als werkgever een deel van dat risico voor medewerkers opvangen.

Kan een medewerker afstand doen van deelname?

Bij sommige collectieve WGA-hiaat- en WIA-excedentverzekeringen is deelname vrijwillig. Een medewerker kan dan soms besluiten niet aan de regeling deel te nemen. Hiervoor wordt meestal een afstandsverklaring gebruikt. Zo'n keuze verdient aandacht. De medewerker ziet af van een verzekering die bij arbeidsongeschiktheid een aanvulling op het inkomen kan geven. Het is daarom belangrijk dat duidelijk is welke gevolgen de keuze kan hebben.

Of afstand doen mogelijk is en aan welke voorwaarden dit moet voldoen, hangt af van de cao, de regeling en de polisvoorwaarden van de verzekeraar. Ook kunnen verzekeraars eisen stellen aan de manier waarop een afstandsverklaring wordt vastgelegd. Laat daarom vooraf controleren welke regels voor jouw organisatie gelden.

Onafhankelijk advies over WGA-hiaat en WIA-excedent bij VMD Koster

De WGA-hiaatverzekering en WIA-excedentverzekering hebben veel voordelen voor zowel de werknemers als de werkgever. Uiteraard wil je de juiste keuze maken en niet te veel betalen. In een persoonlijk en vrijblijvend adviesgesprek geven onze adviseurs je graag een toelichting. Bel ons daarom direct voor een gesprek op 0172 611 116 of vraag een offerte aan.

Offerte WGA-gat of WIA-excedent

Wat doen wij voor jou als je een offerte aanvraagt?