De verplichte BAZ: wat betekent dit als je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt?

De overheid werkt aan de invoering van de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). Het doel: zorgen dat iedereen een vangnet heeft bij arbeidsongeschiktheid. De invoering laat nog een paar jaar op zich wachten, maar de plannen liggen er al. Deze plannen hebben ook gevolgen voor ondernemers die al een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebben.

Wat is de BAZ?

De BAZ is een verplichte verzekering voor IB-ondernemers: mensen met een eenmanszaak, vof of maatschap. Ben je DGA en werk je via een BV? Dan geldt de BAZ niet voor jou.

Een paar belangrijke kenmerken van de BAZ:

Je krijgt alleen een uitkering als je volledig arbeidsongeschikt bent.
Er wordt gekeken of je met je beperkingen nog het minimumloon kunt verdienen. Kun je dat? Dan krijg je geen uitkering.
De uitkering is 70% van je winst, tot een maximum bedrag.
Er geldt een wachttijd van 104 weken voordat je een uitkering ontvangt.

Eerbiedigende werking: voordeel voor bestaande AOV’s

Voor ondernemers die al een AOV hebben, geldt een overgangsregeling. Dit heet de eerbiedigende werking. Simpel gezegd: je krijgt vrijstelling voor de BAZ, ook al voldoet je huidige AOV-polis niet helemaal aan de strengere regels die later gaan gelden.

Voor de eerbiedigende werking gelden een aantal voorwaarden. Heb je nu al een AOV die aan onderstaande voorwaarden voldoet? Dan zit je goed.

De AOV is afgesloten vóór de officiële peildatum (de peildatum moet de overheid nog vaststellen).
De uitkering geldt tot ten minste de 55-jarige leeftijd.
Er is een eigenrisicotermijn van maximaal 104 weken.

Waarom is de peildatum zo belangrijk?

De peildatum is het moment waarop de nieuwe regels officieel ingaan. Is vóór die datum de aanvraag geaccepteerd en is de polis opgemaakt? Dan profiteer je van de soepelere regels van de eerbiedigende werking. Sluit je ná die datum een verzekering af, dan gelden er veel strengere eisen. Ook zal de premie dan vaak hoger uitvallen, omdat die minstens gelijk moet zijn aan de premie van de BAZ.

Wanneer de peildatum precies wordt vastgesteld, is nog niet bekend. Het kan sneller komen dan je denkt — bijvoorbeeld zodra het wetsvoorstel naar de Tweede Kamer gaat.

Hoe werkt de opt-out?

Sluit je een AOV af na de peildatum? Dan kun je waarschijnlijk gebruikmaken van een opt-outregeling. Dat betekent dat je niet verplicht hoeft mee te doen aan de BAZ. Je AOV moet dan wel aan een aantal voorwaarden voldoen:

Dekking tot minimaal de AOW-leeftijd.
Een uitkering die qua hoogte ten minste gelijk is aan de uitkering van de BAZ.
Een wachttijd van maximaal 104 weken.
Geen medische uitsluitingen.
De premie is ten minste gelijk aan de premie van de BAZ.

En hoe zit het met DGA’s?

Ben je DGA en werk je via een BV? Dan geldt de BAZ niet voor jou. Je hoeft dus niet verplicht mee te doen. Wel betekent dit dat je zélf moet zorgen voor een vangnet bij arbeidsongeschiktheid, met een AOV of andere voorzieningen.

Wat betekent dit voor jou?

Heb je al een AOV? Dan kun je waarschijnlijk gebruikmaken van de eerbiedigende werking.
Heb je nog geen AOV? Dan is dit hét moment om actie te ondernemen. Als de aanvraag vóór de peildatum is geaccepteerd én de polis is opgemaakt, dan val je onder de soepelere regels.
Ben je DGA? Dan verandert er niets voor jou, maar een goede voorziening bij arbeidsongeschiktheid blijft wél belangrijk.

Ons advies over de BAZ en AOV

De BAZ komt er, dat is zeker. Heb je al een AOV? Dan is de kans groot dat je die straks kunt behouden. Heb je nog geen verzekering? Wacht niet langer: juist nu kun je profiteren van de overgangsregeling.

Wil je zeker weten of jouw AOV straks voldoet? Neem gerust contact met ons op. We kijken samen of je huidige verzekering of een nieuwe polis de beste keuze voor jou is.

Bovenstaande informatie is gebaseerd op het wetsvoorstel zoals in september 2025 verzonden aan de Raad van State. De definitieve wettekst kan hier van afwijken.