Verzekeringsclausules en preventie: waarom ondernemers extra alert moeten zijn

Als ondernemer sluit je bedrijfsverzekeringen af om de continuïteit van je bedrijf te beschermen. Want als je geconfronteerd word met een grote schade, zorgt zo’n verzekering ervoor dat je verder kunt. Maar je bedrijf verzekeren vraagt tegenwoordig veel meer inspanning dan in het verleden. Dit komt door een strenger acceptatiebeleid bij verzekeraars. Dit beleid uit zich in preventie-eisen en clausules.

Leef je de verzekeringsclausules en preventie-eisen van jouw bedrijfsverzekeringen na? Dit is namelijk essentieel voor de dekking. Een verzekering blijkt bij schade namelijk een lege huls als je niet aan de gestelde clausules voldoet. Als verzekeringsadviseur letten wij hier heel scherp op. Want wij willen vervelende verrassingen, zoals een geweigerde claim, voorkomen voor onze klanten. 

Wat zijn verzekeringsclausules?

Bij iedere verzekering horen polisvoorwaarden. Die gelden voor alle bedrijven met die verzekering. Clausules zijn aanvullingen of beperkingen die specifiek gelden voor jouw bedrijf en jouw risico’s. Ze komen vooral voor bij brandverzekeringen, zoals de gebouwenverzekering en inventarisverzekering en goederenverzekering.

Clausules zijn bedoeld om risico’s beheersbaar te houden, maar zijn niet altijd maatwerk. Juist daarom is het belangrijk om te weten wat er van je verwacht wordt.

Veel voorkomende clausules bij zakelijke verzekeringen

Alarminstallatie

Zorg voor een goed werkende installatie met onderhoudscontract. De installateur bepaalt op basis van waarde concentratie en aantrekkelijkheid van de goederen welke klasse er nodig is.

Blusmiddelen

Zorg voor voldoende blusmiddelen en periodiek onderhoud daarvan. Laat je hiervoor adviseren door een erkend bedrijf.

Buitenopslag

Het is niet toegestaan om goederen, emballage en pallets binnen een afstand van 10 meter van de gevel op te slaan.

Elektrische installatie

De elektrische installatie moet je minimaal iedere 3 of 5 jaar laten keuren door een erkend installatiebureau volgens NEN 1010/3140 of Scope 10. Na de keuring moet er een herstelverklaring worden afgegeven.

Isolatie

De materiaalkeuze is bepalend of er dekking mogelijk is.

Zonnepanelen

De installatie en keuring moet op de juiste manier uitgevoerd worden. Scope 12 is hier de norm.

Waarom naleving cruciaal is

Het niet naleven van clausules heeft directe gevolgen. Bij schade toetst de verzekeraar streng of aan alle voorwaarden is voldaan. Is dat niet het geval, dan kan een claim worden afgewezen.

Dat zien we helaas in de praktijk. Zoals bij een horecaondernemer die de elektrische installatie wel liet keuren, maar niet door een erkende installateur. Na een grote brand werd de schade niet uitgekeerd. Het bedrijf moest met externe investeerders opnieuw worden opgebouwd.

Ook bij een boekhandel ging het mis. Door werkzaamheden van meerdere installateurs over de jaren ontbrak een geldig keuringsrapport. Bij schade was dat voor de verzekeraar voldoende reden om de claim af te wijzen.

Wat als clausules niet haalbaar zijn?

Soms zijn clausules zo streng geformuleerd dat ze in de praktijk nauwelijks uitvoerbaar zijn. Dat maakt een verzekering kwetsbaar: er is dan vrijwel altijd een reden om niet uit te keren.

Hoewel het aantal verzekeraars afneemt en hun onderhandelingspositie sterk is, is er vaak wél ruimte voor gesprek. Bij het afsluiten of verlengen van een verzekering kunnen clausules soms worden aangepast, verduidelijkt of realistischer gemaakt. Zo voorkomen we dat de verzekering een lege huls wordt. Wij hebben hier veel ervaring mee.

Preventie als basis van risicomanagement

Goed risicomanagement begint bij preventie. Verzekeringen zijn het vangnet, maar dat vangnet werkt alleen als het geen gaten heeft. Door preventie-eisen en clausules serieus te nemen, verklein je niet alleen de kans op schade, maar versterk je ook je positie richting verzekeraars.

Persoonlijk advies van een risicomanager

Wij helpen ondernemers dagelijks bij het inzichtelijk maken en verbeteren van hun risicoprofiel. Dat doen we niet alleen om schade te voorkomen, maar ook om te zorgen dat verzekeringen doen wat ze moeten doen als het erop aankomt.

Wil je weten of jouw preventie en clausules op orde zijn? Neem dan contact op met VMD Koster voor persoonlijk advies van een risicomanager via 0172 611 116, of vul het contactformulier in. Zo voorkomen we samen vervelende verrassingen.

Over de auteur
Menne Sombroek is manager zakelijke markt bij VMD Koster. Met zijn team helpt hij bedrijven en instellingen bij het beheersbaar maken van risico’s. Bel 088 044 5128 om met Menno in gesprek te gaan.